退休早作准备,养老规划先行

退休早作准备，养老规划先行

也谈运用个人金融策划实施风险投资管理的技巧

刚刚听到朋友不慎摔跤骨折的消息，起因是下台阶的时候滑倒了。这种郁闷真是无处发泄，毕竟农历新年就在眼前。伤筋动骨一百天呢，这个年是无论如何过不舒畅了。这事儿让我感慨了整整一晚，一方面担心他们生意上增人手添成本，同时又担心朋友的先生很难不顾生意专心照顾朋友的的生活起居。之前从未考虑过的问题一瞬间全部浮现出来。唯有一点值得安慰，他们年轻，没有太多的负债和生活负担。

我还是起了个大早写这篇文章，因为我第一次对风险有了实际的认识。谁也不能为我们的未来提供任何保障，尤其是当我们拥有了几幢房产，有了几十万以上的贷款时，我们就承担了一个对生活对家庭的巨大承诺。一旦有任何事情在我们身上发生怎么办？朋友他们没有大的经济压力还要好些，但如果发生在那些步入中年，用自己的辛苦经营的生意支撑自己多年积累的几处房产的人身上，又该怎么办？不论是丢了工作，还是因身体健康欠佳或不慎发生意外等事情发生时，谁来帮助您支撑这巨额的月还款额？谁又能来保护您的投资房产不会被银行强行拍卖？

投资的风险管理是一门专业的学问，需要专业的技巧与方法来正确处理。我们从几个问题出发来看看如何运用个人金融策划实施投资风险管理。

为什么在您有高额贷款时需要一个现金流安排计划？

对广大的投资者来说，真正的风险并不是房地产市场走下坡。只要您有足够的现金流支撑贷款，您就不必在市场低潮时出售您的房地产。同时，不管房地产市场多么强劲，当您没有现金支撑贷款时，您也不得不抛售正在为您赚大钱的房地产。因此，一个行之有效的现金流安排计划是保证您的投资不受威胁的关键。而现金流的需求分析和安排又需要专业的知识与经验，要对收入、支出、生意发展、贷款偿还能力等因素进行综合评估，再加上对银行利息、通货膨胀和市场逆转等因素进行综合考虑才行。

怎样从分析您的金融现状中找到增加收入的方法？

许多人以为增加收入就是两条路：在更努力加班加点苦干的同时减少开支。实际上，这恐怕并不是最有效的方法。一个科学的观点和做法是：通过对您的金融现状的分析，从政府的税收政策和其它投资渠道找到增加收入的方法与措施。

澳大利亚的税收是世界上最高的国家之一，它的政策又是最复杂的。而且，房地产、股票、个人税务、生意税务、养老金税务及发放政策等又各自独立存在，自成体系。假如您不能对这些情况做一个全面分析和综合计划时，往往会发生与您的期望相反的事情。譬如，您的税前收入看起来增加了不少，但仔细一算，却发现仅仅增加了要交税的数目，而您个人却没有获得真正的收益。这一点，对那些自有生意，又有房地产、股票投资、年龄在40岁以上的人来讲，可能体会得更深刻些。坦率地讲，究竟怎样增加、增加哪一方面的收入或投资，才能真正在未来增加实实在在的收入，的确不是一件容易的事。所谓术业有专攻，需要有专家指点才行。

怎样做才能增加您现在的收入？

通过努力工作得到升职来提高收入其实很难实现真正的目标，至少在澳大利亚这是个事实。对于那些希望或正在寻找增加收入途径的人们来说，我们提倡尽早实施个人金融规划，因为这不仅是一条科学的途径，同时也是一条被普遍证明有效的途径。去年底我们公司举办了相关的讲座，介绍了这个概念的基本知识以及通过它能够解决的问题。从很多客户朋友的反馈来看，感觉这个金融计划还是比较实用的。

我们这里给一些思路，大家可以在金融分析师的指导下应用于实践。您或可以将您现在的部分税前收入移到养老金计划之中，来降低今日的税收，提高以后的收入；或可以用养老金来投资到股票或政府基金中；或可以购买高增值的自住房来迅速提升您的不动产的增值等等。总之，从一个综合多种因素的金融规划出发，来合理平衡今日收入、未来投资与资产增值、养老金以及这些因素与税务之间的关系，从而使您收入所带来的优惠达到最大效应，这才是真正的在增加您的收入。

怎样让您的金融计划为您有效地工作？

建立和发展您个人金融计划，就象为您自己建立一个家，您总是千方百计找到最好的建筑设计师，并用适当的资金设计优秀的图纸。没有一流的设计思想，很难建立一个一流的家。您这时候可能已经慢慢了解个人金融策划的含义和用途了。实际上了解以上的知识仍然是一个开始，个人金融策划的具体实施仍然需要多个步骤才能完成。如果您有兴趣了解更多的信息，您可以报名参加我们在2月27号的Work Shop，和以往一样，我们为每一位参加研习班的朋友赠送一份由我们专业金融策划师特别设计的、适合您个人特点的金融计划，价值AU$1500。预定电话：（03）9529 8898，联系刘小姐。[维达贷款供稿]