房屋贷款加息困境

次级抵押贷款以及全球信贷危机似乎已经成为广泛谈论的焦点。澳洲各银行普遍认为这是导致房屋贷款的成本提高的主要原因。

据近期数据显示，在接下来的两年内，美国大约有两百万次级抵押贷款将面临危机。我们将在后面对此进行详尽阐述。

在过去两周内，澳洲五大银行，包括National Australian Bank, Commenwealth Bank, ANZ, 以及Westpac 和St George         已经在没有中央银行加息的情况下分别提高了它们的浮动贷款利率。

通常情况下，澳洲各大银行会将由中央银行加息而提高的借贷成本，转移给它们的贷款者。

但是现在，它们在中央银行之前加息，并将这种做法归咎于全球的信贷危机。

由于美国如今有大量的购房者已无力偿还他们的贷款，澳洲的房屋贷款也因此受到影响，其成本普遍增加。银行自然让它们广大的贷款者来承担这些增加的成本。

我们将浅析全球信贷危机的原因和情况，以及这些将在2008年对您带来的影响。

什么是次级抵押贷款？

次级抵押贷款是一切矛盾产生的根源。据分析家们的分析表明，美国的次级抵押贷款灾难才刚刚开始展现出它可怕的真相，而我们将在未来三到四年内持续地计算它会带来的巨大的代价。

长期以来，美国很多低收入甚至没有收入的人都可以申请到廉价的贷款，这就是所谓的次级抵押贷款。这样的贷款可以在利率显著上调至浮动利率之前，将其锁定在较低的固定利率达两到五年之久。

显然，持有这样贷款的购房者会在几年之后突然面临严重的还贷困难。这就造成如今惊人的大规模信贷危机。

有多少人面临这样的次贷危机？

这很难做出精确的计算。因为分析家们相信，某些美国银行或者借款机构为了推脱或者逃避，并没有完全公开他们无法还款的贷款者的数量。

而我们可以知道的是，某些贷款者已拖欠还款至90天以上，有的贷款甚至已被没收，而这样的贷款者比例从2005年中期的6%上升到现在的15%。

在蜜月利息阶段之后，次贷款者的还款额上升50%的情况并不出奇。对于澳洲某些正常的贷款者来说，他们的还款额也有可能在利息上调后大幅度增加。例如，去年年初的蜜月利率如果是6.19%，在今年上调到了8 .77%，其还款额度的涨幅达30%。

目前有怎样的措施？

上个月，美国政府同意抵押贷款业将某些次级抵押贷款的利率锁定五年。这样做可以减少房贷者因为之后的利息大幅度上调而失去住家的可能性。

美国政府表示，将会有180万宗次级贷款在今年和2009年调整至更高的利率。而我们现在看到的这些还只是一个开始而已。

什么是全球信贷危机？

针对于次级抵押贷款而产生的过失不断上升，对银行和其他借款融资者带来了巨大的损失。

据一些来源表明，从2006年底，次贷危机已导致超过200个次级贷款机构破产。

它们面临的主要难题是在于如何向更大的银行机构重组现有的贷款。

由于一些世界上最大的投资银行已经因为为次贷者降低信用贷款的最高限额而被直接或间接地冲击，全球信贷危机还在继续扩大。

与此同时，次贷危机造成的一系列破坏也使得如今的贷款成本更加昂贵。

为什么澳洲银行上调贷款利率？

这周证据显示，我们的银行并未像它们所说的那样没有直接受到次贷危机的影响。

四大银行在美国最大的抵押贷款集团Countrywide Financial投资了总共8亿5千万美元，而现在的 Countrywide已陷入困境，甚至濒临破产。

全球40大银行企业联合，包括Commenwealth Bank, Westpac, ANZ和National Australian Bank，在去年为Countrywide提供了130亿美元的财政援助。其中CBA和NAB各投入3亿美元，ANZ投入了1.5亿美元，而Westpac投入了1亿美元。

作为澳洲最大的房屋抵押贷款银行，Commenwealth以信贷危机为由将它的房贷利率上调了10个基点至8.67%。National Australian Bank上调了0.12%，而ANZ上调了0.2%。

Commenwealth Bank表示，信贷危机已经使它损失了1亿美元，如果不采取应对措施，它的赢利将会受到影响。这个说法显然是站在了银行股东的立场上的。

路克文政府对此有何策略？

财政部长Wayne Swan表示，应该赋予消费者权力去按自身的需求选择，让市场机制运转起来。他说，他对澳洲摆脱全球的混乱充满信心。

他还说，澳洲正处于一个很好的位置，来摆脱从美国蔓延开的混乱，但我们并不能免疫于它的威胁，这就是为什么我们现在要谈论它。

正如次贷危机会提高融资的成本一样，美国经济的衰退也会对澳洲带来影响。

正如财政部长Wayne Swan所说，消费者的自身选择是推动市场稳定发展的决定性因素，我们MCM HOMELOANS一直以来也始终贯彻这样的原则，以您的利益为出发点，了解您的需求，为您量身订做最适合的贷款计划。在如今次贷危机的困境中，我们尤其了解您所面临的加息的压力，我们将全力以赴，针对如何为您规避风险，减小损失，而做出最大的努力。

在过去的一个月里，各大银行和基金都不同程度地提高了贷款利率。因此我们建议您根据我们为您提供的资讯，对现今的各种银行和非银行产品重新做一个比较，了解您现在的产品是否依然是您的最佳选择。如果您感觉现在所承担的利率过高，或者想更换至更适合您的产品，都请您与我们联系。我们的贷款顾问将针对您的具体情况，为您筛选出最合理利率的产品，提供贷款重组的服务，并随时对您的利息进行监控和管理，使您尽可能避免大经济环境波动下造成的损失。

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